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標題: 中年夾心族如何供房養老?安排好"支柱
時間:2011/6/27 18:29:36 點擊:2329

吳女士今年34歲,自由工作者,工作不穩定,收入1000元/月。丈夫33歲,外企研發經理,收入10000/月。

  兒子今年四歲半。目前每月車輛支出1000元,生活費用2600元/月,其他費用5000元/年。旅游支出1萬/年,保費支出16500元,雙方父母贍養費1萬元/年。資產方面,擁有價值15萬的小車一部,一套價值32萬的自住房和每月定投1000元的基金,F有股票:18萬,存款:7萬。丈夫有社保及意外保險和壽險。吳女士有社保、醫保及分紅保險。兒子有分紅險。貸款21萬,公積金10萬,商業11萬, 8年還清,月供2800元,2005年5月起。

  投資風險偏好:激進

  理財目標:

  1、養老:希望老公50-55歲退休,每月有2500元生活費,還有閑錢旅游。

  2、兒子:無規劃,期望能到18歲自立。

  3、老人:最擔心母親,哥,姐收入都不高,有意外時希望能有錢應付。

  家庭財務現狀

  家庭收入構成中,夫妻的收入差距很大,丈夫收入占總收入77.52%,很明顯丈夫是家庭主要的收入來源。所以一定要安排好丈夫的保險,他可是整個家庭的支柱。

  目前家庭月度節余6842元,年節余82100,占家庭年總收入的50.04%,顯示家庭控制開支的能力較強,儲蓄能力也較強。對于這些節余資金,吳女士可以通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標的積累。

  根據家庭在產負債表的構成看,家庭總負債占家庭總資產比例為21.71%,低于50%的臨界水平,在安全的水平內。

  家庭應急準備金情況,吳女士手頭目前持有的現金、儲蓄與月支出的比例高于合理的水平。這表明,雖然家庭目前的應急基金準備充分,但由于該類資產的流動性強而收益率較低,持有過多的該類資產將導致資產的回報率降低,應作出調整。

  投資組合,目前家庭收入都來源于丈夫,應該做些穩健的投資來確保財務的穩定,吳女士目前投資了18萬的股票,風險太大了,目前股市處于高位震蕩,建議抓住時機撤出。

  保險方面,現在小孩年紀還小不應過早的買分紅險投資之類的險種,因為目前收益不是很高,還不如把這筆資金用來投資。但是退保會涉及一個現金價值的問題,在吳女士的保單后面有一個現金價值表,吳女士可以通過現金價值表來確定可以得到多少錢(還可以直接去公司問一下),如果把這筆錢拿去投資可以彌補虧損的額度,那還是可以考慮的。一般退保都是很不劃算的,如果家庭還承擔得了,還是不要退保。關于丈夫的保障,意外險和壽險已有,但是還要考慮重疾。目前吳女士的保費支出占年總收入的比例是10.66%,是比較合理的。

  理財目標分析

  1、養老:希望老公50-55歲退休,每月有2500元生活費,還有閑錢旅游。按照吳女士們目前的收支看,就每月節余出2500元也是可以的,假設是55歲退休,80歲身故,那樣就要籌集中間25年生活費用,合計2500*12*25=75萬,扣了社保和商保的養老金每年還要籌集2.5萬元的費用,F在是35歲,還有20年退休,現在每年節余8.21萬,拿出3萬進行投資,20年籌集62.5萬元是可以實現的(還可以旅游)。而且到時小孩也已經經濟獨立了,可以孝敬父母了。

  2、兒子:無規劃,期望能到18歲自立.小孩還有兩年上小學,目前的問題就是小孩的教育費用。這筆資金可以通過教育儲蓄、教育保險及投資來實現,但是前兩個方式目前收益率都很低,所以建議采用后者,采取一些穩健的投資。

  3、老人:最擔心母親,哥,姐收入都不高,有意外時希望能有錢應付.這也只能通過平時資金的累積來保障了。

  理財建議

  1、調整現金及存款的數額。目前有儲蓄7萬元,其實吳女士沒有必要留出如此多的靈活性資金,建議存款調整為10000元作緊急預備金。對于這筆資金,合理安排好存款結構可獲得高利息收入,同時還能保證存款的流動性。

  2、投資建議。其他的閑置資金用于投資。目前有兩大重要理財目標,養老和小孩教育。加以把錢投資資開放式基金,采取定投的方式,下面使建議的投資比例:

  投資三年,吳女士將有擁有116607.01元的基金投資本利收益。其中共投入本金108000元,投資收益8607.01元。用這種方法可以滿足小孩每個階段的節教育費,也可為養老金做準備。

  3、建議股市上的18萬撤出來?紤]提前還貸。先還商業貸款這樣比較劃算。

  4、保險計劃。因為目前生病住院費用很大,丈夫又是家庭主要收入來源,所以一旦有事發生,給丈夫購買了重大疾病保險,這樣就不會影響到家庭財務的穩定。

  結論

  雖然實現了理財目標,但是實際生活中還是會發生很多突變的狀況,所以這里僅供參考。

  由于外部環境及其他情況可能發生變化,應每隔半年左右時間和理財顧問一起,對自身的財務狀況及以上的理財計劃進行評估,并根據情況進行必要的修正。
 
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